倒计时15天!车险综合改革来了 险企准备好了吗？

9月3日，银保监会正式发布《关于实施车险综合改革的指导意见》(下称车险综改意见)并将于9月19日起开始实施。这意味着，从今日(9月4日)起，到车险综合改革正式实施仅剩15天。车险综合改革真的来了！超过8000亿元的车险市场将走向何方？

　　车险，是我国财险业的“吃饭险种”。2019年，我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。从2015年至今，我国的商业车险进行了多次改革，而此次实施的综合改革既包括商业车险，也包括交强险，改革力度大，涉及面广，业界高度关注。对车险综合改革的到来，中小险企代表说：“既然改革来了，就想办法应对吧！”消费者代表说：“希望改革降价之后服务质量能更好。”业内分析人士认为，短期内挑战较大，赔付率肯定要上去，但渠道费用不一定下得来，不过，经过初期的阵痛后，市场会逐步回归理性，费用率将会得到有效控制。

　　预期赔付率提高10个百分点至75%

　　根据车险综改意见，最受业界关注的有五个方面。第一，提高交强险责任限额。交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中，死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

　　第二，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

　　第三，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万元—500万元档次提升到10万元—1000万元档次。

　　第四，下调附加费用率。引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

　　第五，逐步放开自主定价系数浮动范围。引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数”。

　　中小保险公司积极应对

　　根据车险综改意见，阶段性目标是要实现“降价、增保、提质”，而值得注意的是，我国本有不少财险公司经营车险业务处于亏损状态，在进一步改革的背景下，其经营难度将更大。面对车险改革，中小保险公司怎么看？

　　大家财险总经理施辉此前在接受《证券日报》记者采访时表示，车险综改必然对市场和保险公司车险经营的成本结构发生较大影响，考验保险公司精算定价、风险管控、成本核算的能力。对经营粗放、经营管理能力差的公司影响更大。车险综合改革虽然有阵痛， 但会最终推动保险公司的经营从销售、产品为中心转化到以客户为中心。保险公司要对风险和对价保费的变化所造成的成本结构变化做好充分预测，并积极思考在经营管理模式方面的应对措施。

　　众诚汽车保险股份有限公司相关负责人在接受《证券日报》记者采访时表示，改革后，商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者实际签单保费也将明显下降；赔付记录范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。同时，车险示范产品准入方式由审批制改为备案制，支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品，这将有利于专业化经营的险企。

　　某中型财险公司负责人程华(化名)对《证券日报》记者坦言：“如果问保险公司对车险综合改革是否已经准备好，大家都会说还没有准备好。但改革不能等，该来的总会来，最重要的是，想办法应对。”他表示，对于他们公司而言，车险产品创新并非易事，在提高赔付率的情况下，其将选择降低费用率，来力争承保业务不亏或者少亏。也有保险公司表示，初期还是要去抢占市场，销售费用投入不会大幅减少，要综合衡量经营效果，比如承保亏损但能获得较大的保费收入，可以用投资收益来弥补亏损。

　　整体来说，保险公司一致认为，此次车险综合改革带来的挑战较大，必须大力提升定价能力、产品创新能力等一系列综合竞争力。

　　初期阵痛难免

　　逐渐回归理性

　　对车险综合改革，有消费者表示，从改革导向来看确实有利于消费者，但常言道一分钱一分货，希望改革降价之后服务质量不要降低。而业内分析人士认为，改革必然带来阵痛，在初期，可能出现“赔付率必然上升，渠道费用未必下降”的现象，但经过一段时间的多方博弈之后，市场将逐渐回归理性。

　　Best Lawyers联合创始人李世同对《证券日报》记者表示，整体而言，改革给险企带来的挑战比较大。根据改革方案，行业的交强险承保可能再次陷入全面亏损的境地，中小险企的综合成本率将进一步上升。同时，由于车险市场是充分竞争的市场，并且4S店等中介渠道占有很大的销售市场份额，因此，预计改革初期各家险企为了争抢市场，渠道销售费用不会出现明显下降。但经过一段时间的博弈后，险企将从整体经营情况进行综合考虑，避免“越做越亏”的结果，届时，降低渠道费用将成为必然选择。

　　在车险综改带来的挑战之外，李世同认为，中小保险公司也有创新的机会。此次改革提出，车险示范产品准入方式由审批制改为备案制，支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品，中小险企可以考虑与汽车主机厂或特色渠道合作，共同开发产品、提供服务并共同承担风险，“只有这样，才可能走出一条小而美的道路”。